[Storia] Come mi sono ritrovato segnalato alla banca di Francia e interdetto bancario (per qualche giorno)?

Qualche giorno fa, una mia conoscenza ha avuto la spiacevole sorpresa di scoprire, mentre stava chiedendo un prestito alla sua banca, di essere segnalato alla banca di Francia. L’occasione per raccontarvi la disavventura che mi è capitata qualche anno fa.

Siamo nel luglio 2014 e sono in vacanza (cosa rara all’epoca) a Chamonix. Sono nel bel mezzo di uno “stage Montblanc“. Quel giorno le condizioni meteo non permettono un’uscita lunga con la guida, è “riposo”. Ci prepariamo comunque per fare una piccola escursione ed è proprio mentre stiamo per partire che ricevo una chiamata.

È il mio consulente bancario professionale (ho un conto bancario personale e uno professionale in due banche diverse). Sono sorpreso perché siamo raramente in contatto e non c’è alcun motivo a priori per cui mi chiami. Mi spiega che ha ricevuto un’allerta che gli indica che sono “segnalato alla banca di Francia” e quindi interdetto bancario!

Wow, sono sconvolto dalla notizia. Purtroppo non può darmi alcuna informazione aggiuntiva, non ho avuto alcun incidente bancario dal suo lato, ha solo ricevuto l’allerta. Devo contattare la banca di Francia.

Questa notizia mi sembra abbastanza grave da abbandonare l’idea di uscire: i miei due compagni andranno quindi ad arrampicare il chilometro verticale senza di me.

Chiamo quindi la Banca di Francia e incappo rapidamente in un’interlocutrice competente.

Prima brutta notizia: mi dice che non potrà fornirmi alcuna informazione personale per telefono : bisogna recarsi in una succursale della banca di Francia. Nota: da poco, bisogna prendere appuntamento per telefono prima di andare in succursale, oppure scrivere un’email a una succursale e ricevere le informazioni via email.

Mi dice chesi può essere interdetti bancari per due motivi:

O perché si è emesso un assegno a vuoto (i famosi assegni scoperti)
O perché si è andati in default su un rimborso di un credito :
1. Può essere un credito a cui si è sottoscritto
2. O (e purtroppo è frequente) un credito che qualcuno ha sottoscritto a nostro nome usurpando la nostra identità

Infine, mi spiega che le conseguenze dell’essere interdetto bancario sono doppie:

Non è più autorizzato a emettere assegni (inoltre bisogna riconsegnare i propri libretti degli assegni alla banca)
Non è più autorizzato a contrarre prestiti

A questo punto, nulla di così grave per me: uso raramente il libretto degli assegni e non ho progetti di indebitamento all’orizzonte.

L’ipotesi dell’assegno a vuoto

Ho la fortuna di guadagnare abbastanza bene all’epoca e di essere sufficientemente organizzato da non andare mai in rosso.

Tuttavia, ho cambiato banca di recente e non è del tutto impossibile che abbia dimenticato un assegno che non sarebbe stato incassato prima della chiusura del conto.

Dato che sono in vacanza, non ho i miei talonari di assegni a disposizione per verificare.

Contatto quindi la mia vecchia banca e riesco a parlare con il mio ex consulente a cui spiego la situazione. Lui mi risponde subito che il problema non viene da lì e che “ovviamente l’avrei contattata se fosse stato così”.

Lo considero una brutta notizia, avrei preferito che il problema venisse da lì.

L’ipotesi del credito non rimborsato

È in quel momento che il mio cuore inizia a battere forte.

Non ho alcun credito in corso, quindi nessun rimborso da fare.

Però, qualche mese fa ho perso il mio documento d’identità : impossibile ritrovarlo. Avrebbe potuto essere usato da una persona malintenzionata per rubare la mia identità e stipulare crediti al consumo a mio nome…

Mi vengono in mente servizi giornalistici su persone intrappolate in situazioni kafkiane, che ricevono decine di lettere di diffida che chiedono il rimborso di crediti mai richiesti… Persone sposate con sconosciuti senza saperlo, perché qualcuno ha rubato loro l’atto di nascita.

Sono al limite della disperazione e comincio a vedere come organizzarmi per prendere il treno per andare alla filiale più vicina della Banca di Francia.

La svolta

Mentre chiudo una conversazione telefonica con Anh, ricevo un messaggio sulla segreteria telefonica.

È il mio ex consulente bancario!

Dopo la verifica: c’è stato davvero un assegno scoperto da parte mia!

Ahaha, non potete immaginare quale sollievo possa procurare sapere di aver emesso un assegno a vuoto!

Chiamo subito il consulente che mi spiega la procedura. Dato che il mio conto è stato chiuso, mi invieràun RIB su cui dovrò fare un bonifico dell’importo dell’assegno. Appena ricevuto il bonifico, sarò rimosso dal registro della Banca di Francia (senza lasciare traccia) e non sarò più interdetto bancario! Sarà fatto pochi giorni dopo.

Grazie all’importo dell’assegno (234 €), identifico facilmente chi era il destinatario: si tratta della società di servizi alla persona che faceva le pulizie a casa nostra. Li contatto spiegando la situazione e che potranno riproporre il mio assegno che era stato rifiutato entro pochi giorni. Il mio interlocutore non è al corrente ma trasmetterà alla contabilità.

Epilogo

Questa disavventura non ha conseguenze per me, me la caverò con un paio d’ore di stress, una passeggiata andata a vuoto e qualche giorno nel registro dei cattivi pagatori.

Ripensandoci, devo un grande ringraziamento al mio consulente professionale che ha avuto la prontezza di spirito (e la professionalità) di avvisarmi. Senza di lui, sarei potuto rimanere a lungo interdetto bancario senza saperlo e accorgermene nel momento peggiore, qualche anno dopo, quando avremmo chiesto un prestito per comprare il nostro appartamento da affittare.

E per mantenere un alone di mistero in questa storia, ricevo un anno dopo una chiamata dalla mia vecchia banca.

Mi spiegano che la mia provvista di 234 € non è stata reclamata e mi chiedono il mio RIB per restituirmela.

In altre parole: il mio assegno a vuoto non è mai stato riproposto e quindi non sarà mai incassato…

Qualche consiglio

Anche se questa disavventura è finita rapidamente, ne ho tratto alcuni insegnamenti:

Usare il meno possibile il libretto degli assegni: anche se non si hanno difficoltà economiche, è abbastanza facile dimenticare un assegno. La cosa più semplice è non usarlo. Ai nostri giorni, è molto raro trovarsi in una situazione in cui è l’unico mezzo di pagamento. Per quanto mi riguarda, non ho nemmeno più un libretto degli assegni.
Se ricevete lettere di sollecito da istituti di credito al consumo come Cofinoga, Cofidis o Sofinco, o ancora lettere di messa in mora da parte di ufficiali giudiziari, è un grosso campanello d’allarme. Non prendetelo alla leggera pensando che siano tentativi di truffa. Ci sono forti probabilità che siate vittime di un furto d’identità. Non prendetelo alla leggera, contattate gli enti per saperne di più (chiamando i loro numeri ufficiali, indicati sul loro sito ufficiale, chiedete se avete davvero una pratica presso di loro) e andate a sporgere denuncia alla polizia se questo si conferma.
Non appena perdete un documento d’identità (carta d’identità, patente di guida o passaporto, anche se forse l’avete smarrito a casa), andate al commissariato per dichiarare la perdita del vostro documento.
I fascicoli che inviate quando cercate di affittare un appartamento sono particolarmente sensibili. Copia del documento d’identità, busta paga, giustificativo di domicilio, … tutto il necessario per usurpare la vostra identità. Una buona pratica consiste nell’inserire su ogni documento una filigrana che permetta di identificare il destinatario del fascicolo (“Pratica proprietario X” per esempio). Questo potrebbe scoraggiare fortemente una persona malintenzionata. Se non è il caso, potrete identificare facilmente chi ha usurpato la vostra identità recuperando i documenti utilizzati durante la richiesta di credito.

Cosa fare in caso di segnalazione a seguito di un furto d’identità?

Spongo denuncia il prima possibile presso un commissariato di polizia o una stazione dei carabinieri. È possibile sporgere una pre-denuncia online. Perché venga registrata come denuncia, devo firmare questa dichiarazione presso un’unità dei carabinieri o un servizio di polizia a mia scelta.
Avviso tutte le banche di cui sono cliente
Scrivo alla succursale (coordinate su mesquestionsdargent.fr, il sito della Banca di Francia) con una copia del mio documento d’identità per ottenere un estratto della situazione nel FCC e nel FICP.
Chiedo una consultazione del FICOBA, Fichier national des comptes bancaires et assimilés che registra i conti di ogni natura (bancari, postali, di risparmio…)
La Banca di Francia mi fornisce un elenco degli incidenti e delle banche che li hanno segnalati (in un giorno lavorativo)
Contatto le banche e gli enti che mi hanno segnalato e chiedo l’accesso ai fascicoli e ai documenti forniti al momento della creazione della pratica (per Sofinco, ci vuole un giorno lavorativo). Allego questi documenti e completo la mia denuncia.
Invio per posta o tramite il sito della Banca di Francia un fascicolo per furto d’identità alla Banca di Francia con:
- una lettera firmata che cita le banche presso le quali non ho effettuato aperture di conto o richieste di credito e che mi hanno segnalato
- una copia della mia denuncia
- una copia del mio documento d’identità
  - ogni documento complementare deve essere inviato per posta perché il fascicolo creato sul sito della Banca di Francia non è modificabile

Dopo il trattamento del fascicolo da parte della Banca di Francia con l’istituto segnalante (quello che vi ha segnalato), se l’usurpazione è riconosciuta, la Banca di Francia indica una menzione particolare per gli incidenti in questione. Verrà rilasciato anche un attestato. Se una banca consulta questi archivi, vedrà che non sono all’origine di questi incidenti.

Così la segnalazione resterà comunque, ma con un commento che precisa che la segnalazione non è collegata a voi, ma a un furto d’identità.

Questo evita che la vostra identità venga usurpata di nuovo. Per esempio, se un altro criminale richiede un credito a vostro nome, questo commento verrà visualizzato. Le banche e gli istituti di credito presteranno più attenzione alla pratica prima di validarla.

Quale tempo di attesa?

Per informazione, nel caso di una mia conoscenza. La pratica alla Banca di Francia è stata fatta un venerdì. Lunedì, la Banca di Francia invia la pratica di segnalazione in questione indicando il nome dell’istituto di credito che ha richiesto la segnalazione. Il fascicolo della Banca di Francia viene completato. Lo stesso giorno, la Banca di Francia trasferisce la pratica all’istituto di credito.
Nello stesso momento (lunedì), contatta l’istituto di credito per telefono per segnalare il furto d’identità. Infine, mercoledì, la segnalazione viene rimossa dall’istituto di credito.