Come preparare il tuo pensionamento come nomade digitale?

Alcune persone pensano che i nomadi digitali conducano una vita da bohémien. Questo può essere il caso di alcuni di noi che lavorano quanto basta per condurre una vita confortevole nel sud-est asiatico senza preoccuparsi troppo del domani

Noi non lo facciamo. Mentre ci avviciniamo lentamente ai nostri quarant’anni, stiamo pensando un po’ a quello che guadagneremo in pensione per assicurarci la nostra vecchiaia.

Stiamo realizzando diverse azioni in parallelo per preparare tutto questo, sapendo che abbiamo i seguenti vincoli

• Dato che restiamo in Francia solo per una media di un mese all’anno, tutto deve essere gestito a distanza
• Come “SDF” senza residenza in Francia, la nostra capacità di indebitamento è nulla, nessuna banca ci seguirà
• Vogliamo essere tranquilli, ci deve volere meno tempo possibile
• Non siamo giocatori d’azzardo, i nostri investimenti devono avere un livello di rischio medio-basso

Disclaimer, non sono né un esperto finanziario né un consulente patrimoniale, questo articolo presenta solo quello che facciamo, ma non pretendo di pensare che questo sia un consiglio da seguire. Se li seguite, sarà a vostro rischio e pericolo. Se tu stesso sei uno specialista e hai consigli da darmi, li accetto 🙂

Contributi pensionistici

Anche se il nostro stile di vita è atipico, la nostra azienda ha sede in Francia e noi ne siamo i classici dipendenti. Come tutti, contribuiamo quindi alla pensione

Tuttavia, non siamo ingenui, i sistemi pensionistici vengono riformati in media ogni 3 o 5 anni e la tendenza è verso periodi di contribuzione più lunghi e pensioni ridotte. Data l’evoluzione della demografia francese, ci sono poche possibilità che questo cambi nei prossimi decenni.

Quindi consideriamo che dobbiamo cavarcela da soli, la pensione che saranno disposti a pagarci tra 40 anni sarà un bonus (che ci permetterà di fare un viaggio? 😄)

Un acquisto immobiliare

Poco prima di partire per un giro del mondo, quando avevamo un dossier “dorato” da presentare alle banche (due contratti a tempo indeterminato con stipendi decenti e un contributo sostanzioso), abbiamo approfittato degli ultimi mesi che ci restavano di questa situazione per indebitarci e comprare un appartamento a La Rochelle in base alla legge Malraux

Ci sono tre vantaggi

• Siamo riusciti a indebitarci poco prima di partire per un tour mondiale, qualche mese prima che il nostro file diventasse inammissibile con le banche
• La legge Malraux (che consiste nel finanziare lavori di riabilitazione di un immobile) è molto interessante dal punto di vista dell’esenzione fiscale. Di conseguenza, non abbiamo pagato le tasse per 3 anni.
• Per quanto riguarda la riabilitazione, i nostri alloggi sono “come nuovi” e beneficiano di garanzie. A priori, non dovremmo avere lavori pesanti da gestire e finanziare prima di molti anni

L’appartamento ci è stato consegnato qualche mese dopo il nostro ritorno dal primo giro del mondo e lo abbiamo affittato direttamente (comunque non abbiamo scelta, avendo beneficiato di vantaggi fiscali, siamo obbligati ad affittarlo per almeno 9 anni)

Per raggiungere l’obiettivo di avere il minimo di cose da gestire e che la distanza non sia un problema, è stata affidata a un’ agenzia di gestione degli affitti e sottoscritta un’assicurazione per gli affitti non pagati

Di conseguenza, non ci occupiamo di nulla e l’affitto scende ogni mese!

Per esempio, recentemente abbiamo ricevuto un reclamo dalla sindaca (la figlia del nostro padrone di casa ha organizzato una festa in sua assenza, è degenerata e ci sono stati danni alle aree comuni…)

Abbiamo consegnato il bambino all’agenzia che si occupa del problema

Alla fine, gestire questo appartamento mi porta via solo 10 minuti al mese (il tempo di controllare che ho ricevuto l’affitto)

Certo, tutto questo ha un costo, circa il 10% dell’affitto, ma non è un problema. Abbiamo fatto in modo che l’affitto copra il rimborso del prestito, il costo dell’agenzia e l’assicurazione

L’appartamento si autofinanzia e comincerà a fare soldi tra 20 anni

Per la nostra pensione, possiamo decidere di viverci o di ricevere l’affitto come supplemento alla pensione

Anh ha descritto l’acquisto di questo appartamento in modo più dettagliato in questo articolo.

Per coloro che sono interessati, la nostra agenzia di gestione degli affitti si chiama semplicemente Ma Gestion Locative e ne siamo molto felici per il momento.

Investimento immobiliare tramite SCPI

Anche quando si ha un profilo atipico e non si è in grado di ottenere prestiti dalle banche, è possibile investire in immobili con puntate iniziali molto più basse (a partire da poche centinaia di euro) attraverso le SCPI

Gli SCPI sono fondi di investimento immobiliare

Il principio: voi comprate quote di una SCPI e la società di gestione della SCPI gestirà le vostre sottoscrizioni e quelle dei vostri “associati”

La società di gestione acquisterà poi i beni e li gestirà. Si tratta generalmente di proprietà professionali (uffici, negozi, magazzini, hotel, centri commerciali, ecc.)

A seconda degli SCPI, riceverete affitti ogni mese o ogni trimestre e potete aspettarvi, a seconda degli SCPI, tra il 3 e il 6% di rendimento annuale

A seconda dell’evoluzione del prezzo degli immobili, puoi anche aspettarti che le tue azioni aumentino di valore e successivamente venderle ad un prezzo più alto

Ci sono diversi vantaggi nell’investire in SCPI

• Si può investire con somme molto modeste
• Non avete assolutamente nulla da gestire, questo è il ruolo della società di gestione
• Sono professionisti che gestiscono gli investimenti, hanno meno rischi di fare errori rispetto a te, non specialista, che compri un bene.
• Diversificazione: non dipendete da un solo appartamento che potrebbe non trovare un inquilino, subire un incendio, … SCPI possiede diverse proprietà in diversi campi di attività e in diverse aree geografiche

Uno degli svantaggi è che si perde totalmente il lato “sentimentale” che si può avere quando si compra una proprietà “difficile”. Infatti, a volte parliamo di “immobili di carta” quando parliamo di SCPI. Da parte mia, non lo vedo come uno svantaggio

Altri svantaggi:

• Ci sono tasse relativamente alte (circa il 10%) che coprono i costi delle ricerche immobiliari, le spese notarili, …
• Contrariamente alla borsa, gli SCPI sono meno “liquidi”, cioè non si possono rivendere in 3 click. Può richiedere alcune settimane o anche mesi di ritardo.

Questi inconvenienti fanno sì che gli SCPI siano investimenti a lungo termine (un minimo di 8 anni è generalmente raccomandato).

Ci sono molti SCPI. Da parte mia, mi piace molto lo SCPI Corum, che permette

• Per impostare un piano di risparmio. Per esempio, si decide di investire 100 euro ogni mese
• Reinvestire tutti o parte degli affitti. Non incassiamo più gli affitti ma aumentiamo il nostro numero di azioni e quindi il nostro patrimonio.

Alcune SCPI sono specializzate in aree specifiche, per esempio la SCPI Pierval Santé , che investe in case di riposo, case di cura, ecc. in Francia e Germania. È anche un SCPI rispettabile.

Azioni in borsa

A lungo termine, l’investimento più redditizio rimane l’acquisto di azioni sul mercato azionario

Lo scambio è considerato rischioso per due motivi

• Tutti noi ricordiamo i grandi cali delle recessioni globali o dei crolli di borsa..
• Se si scommette sul “cavallo sbagliato”, si può effettivamente perdere tutto. Quelli che hanno investito tutti i loro risparmi in Eurotunnel o Euro Disney qualche anno fa si stanno mordendo le dita

Ma alla fine, se scommettiamo davvero sul lungo termine (prospettiva di pensionamento) e diversifichiamo in modo intelligente, c’è una buona possibilità che il mercato azionario si riveli una leva (molto) redditizia

Sono stata molto ispirata dal libro (e dal blog) l’Epargnant 3.0

L’autore presenta un metodo d’investimento di buon senso: “non prendere decisioni”

Consiglia di investire regolarmente in ETF

Gli ETF (o tracker) sono fondi che replicano indici

Per esempio, c’è un ETF che replica l’indice CAC 40. Così, comprando un’azione dell’ETF CAC 40, è come se si comprasse un’azione di ogni società che compone il CAC 40. La tua quota di ETF seguirà quindi la stessa performance dell’indice CAC 40

Tuttavia, l’autore non consiglia di investire in un ETF CAC 40 che considera poco diversificato (si investe solo in Francia e su “solo” 40 società)

Consiglia di investire in un ETF “World” che investe nelle più grandi aziende del mondo

Per esempio, l’ETF “Lyxor MSCI World” investe in 233 società in circa 40 paesi

Così, comprando una quota di questo ETF (che vale 190 euro al momento della scrittura), si investe in “un po’” di queste 233 società, tra cui Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … Questi non sono investimenti particolarmente rischiosi..

Questo ti dà il vantaggio di un’ampia diversificazione, sia settoriale che geografica

Investendo in un ETF, speri che l’ETF ti paghi i dividendi e che il prezzo delle unità salga in linea con il prezzo delle azioni della società che lo compone

Per investire nel mercato azionario, è necessario aprire un conto con un broker.

Uso Boursorama (clicca sul link per beneficiare della mia sponsorizzazione e ricevere 80€ quando apri il tuo conto) per uso personale e Saxo Banque per uso professionale. I broker fanno pagare una tassa per ogni transazione, ma questo è molto lontano dai costi di una transazione immobiliare. Stiamo parlando più o meno dell’1% per ogni transazione.

Ho deciso di investire un po’ ogni mese in ETF, non personalmente ma con la nostra azienda. È un po’ la stessa cosa dato che la nostra azienda è al 100% di nostra proprietà, ma ci permette di investire importi leggermente più grandi perché gli importi non sono ancora stati ridotti da contributi e tasse, sarà per dopo ^^.

PEE / PERCO, Incentivi e partecipazione

Se avete mai lavorato in una grande azienda, probabilmente avete sentito queste parole barbare: PEE, PERCO, Incentivo e Partecipazione.

Il PEE e il PERCO sono piani di risparmio dei dipendenti bloccati

• 5 anni per l’EEP
• Fino alla pensione per PERCO

Il denaro disponibile in questi piani è investito in fondi diversificati. È possibile scegliere diversi livelli di rischio: prudente, equilibrato, dinamico, ..

Questi piani possono essere alimentati in diversi modi

• Tramite un pagamento volontario da parte del dipendente
• Tramite le somme versate dall’azienda come partecipazione agli utili
• Tramite le somme che le vengono versate dall’azienda come partecipazione agli utili (raggiungimento degli obiettivi)

Ciò che è particolarmente interessante è questo:

• Le somme versate sul PEE e sul PERCO sono tassate molto poco
• L’azienda può decidere di “ricaricare” gli importi che vengono pagati, fino al 300%.

Poche piccole aziende attuano queste misure perché hanno la connotazione di “grande impresa”. Tuttavia, possono essere messi in atto non appena l’azienda ha un dipendente.

L’abbiamo impostato per entrambi e, a poco a poco, costruiremo un piccolo gruzzolo per la nostra pensione

Quando andiamo in pensione, possiamo decidere di ricevere l’intero importo disponibile. O di riceverlo sotto forma di pensione annuale

Per impostare questo sistema, potete rivolgervi alla vostra banca o a un operatore specializzato. Da parte mia, mi sono rivolto a Epsens, che ha fornito buoni consigli e ha avuto i costi più bassi

Tutto questo richiede un po’ di tempo per la messa a punto, sono meccaniche un po’ complesse e richiedono un po’ di scartoffie

Ora che è in atto, mi ci vuole circa mezza giornata all’anno quando devo compilare i documenti e fare i trasferimenti per alimentare l’EEP e PERCO

Beni di lusso

Se Anh ci crede, ma io no, vedremo come andrà a finire tra 20 anni. Anh ha comprato prodotti di lusso (Hermès, Dior) per rivenderli ai collezionisti in circa dieci / venti anni. Secondo lei, il prezzo dei nuovi articoli delle case di lusso sta aumentando molto più velocemente dell’inflazione. Rivendendoli 20 anni dopo, anche di seconda mano, recupererà almeno la stessa cifra di quando li ha comprati + l’inflazione e farà anche un piccolo profitto.

Conclusione

Per prepararsi alla pensione, le due parole chiave sono anticipazione (se te ne preoccupi 5 anni prima di andare in pensione, è un po’ tardi) e diversificazione (non mettere tutte le uova nello stesso paniere per non perdere tutto in caso di incidente).

Dalla nostra parte:

• Contribuire al sistema pensionistico e sperare in una piccola pensione
• Abbiamo comprato un appartamento dove l’affitto finanzia le rate mensili del mutuo.
• Investiamo regolarmente in SCPI che ci permettono di beneficiare dell’affitto.
• Investire regolarmente in azioni sul mercato azionario, speriamo che ci porti dei dividendi e che le nostre azioni aumentino di valore.
• Approfitta della vantaggiosa tassazione del PEE e del PERCO per impostare un piano di risparmio aggiuntivo.

A parte l’acquisto dell’appartamento, tutti questi investimenti sono accessibili con puntate iniziali molto piccole. È possibile iniziare a risparmiare con poche decine di euro al mese. Vi consiglio di iniziare il prima possibile.

Con questi diversi dispositivi, stiamo lentamente costruendo la nostra pensione. Se hai altri consigli, sarò felice di aiutarti 🙂